Los 10 inventos más impactantes del siglo XX en tecnología del dinero

Con motivo de la preparación de la Cumbre sobre el Futuro del Dinero que se realizará en octubre en Denver, Colorado, EEUU, el Instituto DaVinci identificó los diez inventos que a su criterio tuvieron el mayor impacto en esta materia durante el siglo XX.

Durante medio año recopilaron información acerca de centenares de productos relacionados con el mercado del dinero descartando algunos inventos que si bien eran de alto impacto fueron desarrollados a fines del siglo XIX, como los cheques de viajero y las máquinas expendedoras, y finalmente los elegidos fueron:

La caja registradora eléctrica (1906)
Inventada por Charles Franklin Kettering, el inventor del encendido eléctrico y el arranque automático, así como el primer generador práctico impulsado por un motor de automóvil.

La caja registradora eléctrica preparó el camino para la recolección de datos transaccionales y su análisis, lo que llevó a las técnicas modernas de modelización predictiva y al control de inventario.

Dinero electrónico (1918)
Su comienzo fue el movimiento telegráfico de fondos. Sin embargo, hasta la implementación del clearing automatizado por la Reserva Federal de EEUU en 1972 no existía una alternativa electrónica al procesamiento de cheques. En forma casi simultánea aparecieron sistemas similares en Europa, por lo que el dinero electrónico es mundialmente usado hace ya casi tres décadas.

En la actualidad los pagos realizados en casi cualquier tipo de moneda del mundo son manejados a través de redes de computadoras. En 1994, las dos redes más importantes (CHIPS y Fedwire) procesaron más de 117 millones de transacciones por un monto total de casi 507 billones de dólares. Si bien los bancos ya estaban en condiciones de mover dinero en forma electrónica, sólo recientemente la transferencia electrónica de fondos se transformó en realidad masiva para el consumidor.

El camión blindado (1920)
Ideado por Leonardo da Vinci hace siglos, el primero se construyó en Minesota, en la ciudad de St. Paul.

Permitió que se transportaran grandes sumas de dinero con mayor seguridad, lo que llevó a un mayor movimiento de dinero. Recién en 1927 ocurrió el primer asalto a un blindado, con un botín de algo más de 100.000 USD.

Oficinas de Información Crediticia (1937)
En la década de 1830 Lewis Tappan desarrolló un sistema de registros de información crediticia para cuidar los intereses de la empresa de su hermano, un mayorista en seda natural. Posteriormente reconoció el valor estratégico de esta
Lewis Tappan no sólo inventó el informe crediticio, sino que fue un conocido abolicionista.
información para otras empresas, y al establecer un eje de información que podía agregar información a gran velocidad y satisfacer las necesidades de sus clientes, sentó las bases de las oficinas de información crediticia. Posteriormente la oficina cambió de nombre a R. G. Dun & Co., y se fusionó en 1933 con The Bradtreet Company para dar lugar a Dun & Bradstreet, la principal oficina de información crediticia de la actualidad.

El scoring crediticio fue inventado por dos matemáticos de Stanford, Bill Fair y Earl Isaac, quienes observaron que los acreedores no buscaban el historial de crédito, sino un pronóstico de aptitud de crédito del individuo.

En la actualidad existen en EEUU tres sistemas primarios de informes crediticios, Equifax, Experian y Trans Union. En la Argentina, Veraz es parte de Equifax.

El cajero automático (1939)
En 1939 fue inventado por Luther George Simjian, bajo la marca Bankmatic. Simjian registró 20 patentes y persuadió a lo que hoy es Citicorp a probarlo. Luego de seis meses el banco informó que existía poca demanda para su uso.

Don Wetzel, Tom Barnes, y George Chastain presentaron una patente para la versión moderna del cajero automático en 1968, con una inversión de 5.000.000 USD para su desarrollo. En 1973 se concedió la patente, y el primer cajero automático se instaló en el Chemical Bank de Nueva York.

Los primeros cajeros no estaban en línea, por lo que las cuentas de los clientes no eran actualizadas en tiempo real. Esto hizo que inicialmente los bancos fueran muy elitistas en la asignación de privilegios de uso de los ATM.

En la actualidad existen considerablemente más cajeros automáticos que sucursales bancarias. Se los puede encontrar en barcos de crucero, y la marina norteamericana comenzó en 1988 a instalarlos en sus barcos de guerra para uso de los marinos. En EEUU en la actualidad se realizan unas 26.000 transacciones por minuto.

La tarjeta de crédito (1950)
Inventada por Frank McNamara, quien emitió su tarjeta para 200 clientes para que la pudieran utilizar en 27 restaurantes de Nueva York, de donde vino la designación de Diners' Club. En 1958 American Express presentó su versión de una tarjeta de crédito universal.

En los 50 se introdujo otro tipo de tarjeta, la tarjeta de crédito bancaria. En 1958 el Bank of America emitió la BankAmericard (la actual VISA). En 1966 un grupo de bancos formó lo que ahora se conoce como MasterCard International.

La tarjeta de crédito fue el instrumento primario que disparó el consumismo internacional y le dió al consumidor la posibilidad de adquirir bienes y servicios sin disponer del efectivo en el momento, pero se constituyó en una trampa financiera para toda una clase social, que llevó a una cantidad de quiebras personales sin precedentes.

Código de barra (1952)
Desarrollado inicialmente para los ferrocariles, para identificar cuáles coches se podían colgar de cuál locomotora, pronto migraron al sistema UPC que todos conocemos, satisfaciendo la demanda de los supermercados para encontrar una solución para automatizar las cajas.

Sus inventores, Woodland y Silver, vendieron su invento a la Philco, de quien a su vez fue comprada por la RCA Corporation. Recién en 1972 se llegó al primer supermercado totalmente automatizado (Kroger's, en Kenwood, Ohio).

El código de barras permitió obtener información sin precedentes acerca del movimiento y la ventas de los productos, que llevó a la evolución de la producción a pedido, disminuyendo los costos de inventario.

La tarjeta inteligente (1974)
Patentada en 1974, recién cuatro años después la miniaturización de componentes electrónicos permitió su producción masiva. Desde entonces, la demanda creció contantemente.

Las tarjetas inteligentes permiten el almacenamiento local de información compleja, permitiendo el desplazamiento de la información desde el centro (red centralizada) a la periferia (valores almacenados en la tarjeta). El impacto social aún está por verse, a medida que cada vez más información sea almacenada localmente.

Dan Bricklin y su colaborador Bob Frankston.
La planilla de cálculo (1978)
Las hojas de cálculo en papel hace siglos que son conocidas por los contadores. La planilla electrónica (inventada por Dan Bricklin) no sólo revolucionó la contaduría, sino que se convirtió en un bestseller.

Mientras Bricklin estuvo estudiando en Harvard necesitó utilizar una planilla de cálculo, y se encontró con dos posibilidades: una planilla manual o un programa de time-sharing sobre un mainframe. Imaginó que debía haber un tercer camino, y desarrolló VisiCalc, su planilla de cálculo para computadoras personales, de la que se vendieron aproximadamente 1.000.000 de ejemplares.

En 1983, Mitch Kapor desarrolló Lotus para la nueva PC de IBM, y pronto se convirtió en el nuevo standard, y cuando en 1987 Microsoft lanzó Windows, Excel fue una de sus primeras aplicaciones.

Mediante las planillas de cálculo tanto empresas como individuos pueden acceder a un planeamiento financiero más sofisticado, así como a investigación y desarrollo de escenarios. Como las celdas pueden asociarse a fórmulas, el cambio de un valor puede propagarse a través de toda la planilla.

Encriptación RSA (1983)
El punto clave consiste en que no se necesita participación activa entre la persona que encripta los datos y las personas que la decriptan en el otro extremo.

El algoritmo fue creado por Ronald Rivest, Adi Shamir, y Len Adelman en el Laboratorio de Informática del MIT en 1976-77. El nombre del algoritmo deriva de las iniciales de los apellidos de sus inventores.

En 1983 el MIT patentó el algoritmo y acordó una licencia exclusiva a RSA Security.

La encriptación se convirtió en una condición sine qua non para el intercambio de información privada en redes públicas, incluyendo Internet. En la actualidad existe todavía la controversia entre los derechos individuales y la responsabilidad gubernamental para determinar la cantidad de información que será visible para el gobierno a los efectos de supervisión y regulación.